Geld lenen in 2025. Wat verandert er?

8 januari 2025

Aan het begin van het jaar kijken we graag even vooruit. Welke nieuwe regels zijn er van kracht geworden op het gebied van kredietverstrekking? Wat zijn de verwachtingen voor inflatie, rente en lonen? En hoe verandert dat jouw mogelijkheden om geld te lenen?

Soepelere leennormen

Om te voorkomen dat mensen in financiële problemen komen door een lening, houden kredietaanbieders zich aan de gedragscode consumptief krediet. De verhouding tussen inkomsten en uitgaven is daarbij het uitgangspunt om de maximale lening te bepalen. Simpel gezegd: als de kosten voor levensonderhoud stijgen, kunnen consumenten minder lenen. Terwijl loonsverhogingen juist meer ruimte in het budget geven om de kosten van een lening te betalen.

De gedragscode is eind vorig jaar versoepeld omdat de meeste Nederlandse huishoudens er financieel beter voorstaan dan voorgaande jaren. Consumenten kunnen daardoor een hoger bedrag verantwoord lenen. Hoeveel ze meer kunnen lenen, verschilt per huishouden en hangt af van hun loonsverhoging. Ben je alleenstaand en stijgt je salaris met 5% dan kun je wel tot 10.000 euro extra lenen. Stellen kunnen zelfs 8.000 euro tot 16.000 euro meer lenen dan vorig jaar. 

De nieuwe leennormen geven ook meer ruimte om geld te lenen voor energiebesparende maatregelen, zoals zonnepanelen, isolatie en een warmtepomp. Kredietverstrekkers hebben meer mogelijkheden om daarvoor een aantrekkelijke lening aan te bieden. Dat maakt de keuze voor een persoonlijke lening vaak gunstiger dan het verhogen van de hypotheek.  

Rente daalt, maar ook in 2025?

Bij de ontwikkeling van de rente speelt de Europese Centrale Bank (ECB) een belangrijke rol. Die heeft in 2022 en 2023 de rente in een aantal stappen sterk verhoogd om de torenhoge inflatie af te remmen. Omdat dat gelukt is, heeft de centrale bank de rente in 2024 stapsgewijs weer verlaagd, van 4% in juni tot 3% in december. De verwachting is dat de ECB ook in 2025 weer renteverlagingen doorvoert. In welk tempo is afhankelijk van economische ontwikkelingen en ook van het rentebeleid van de centrale bank in Amerika.

Als de rente daalt, wordt geld lenen goedkoper. Maar de rente wordt niet alleen bepaald door de ECB. Op de kapitaalmarkt lenen partijen ook geld uit aan elkaar. De hypotheekrente beweegt vaak mee met die kapitaalmarktrente. Ook daar zagen we vorig jaar een daling. De hypotheekrente was in december 2024 ruim een procentpunt lager dan een jaar eerder. Op dit moment lijkt aan die daling een einde te zijn gekomen, maar dat kan ook weer veranderen.

Inflatie stijgt wat in Nederland

Het rentebeleid van de ECB is gebaseerd op de economische ontwikkelingen in de hele eurozone. Feit is dat in veel landen de inflatie een acceptabel niveau heeft bereikt en dat de economie daar wel een stimulans kan gebruiken. Een renteverlaging ligt dan voor de hand. Maar Nederland heeft een bloeiende economie. De stimulans die ontstaat door de lagere rente is eigenlijk niet nodig en leidt tot een hogere inflatie. Want bij een bloeiende economie en een lage rente stijgt de vraag naar goederen en diensten. En dan gaan de prijzen omhoog. In Nederland steeg de inflatie dan ook van 3,2% in januari 2024 tot 4,1% in december 2024.

Lonen stijgen verder

In 2024 lagen de cao-lonen gemiddeld 6,6 procent hoger dan in 2023. En toen stegen de lonen ook al met 6,1 procent. De loonstijging in 2024 is de hoogste sinds 1982. De hogere lonen komen voort uit de wens om de inflatie te compenseren en uit de noodzaak om mensen beter te belonen vanwege de krapte op de arbeidsmarkt. In januari van dit jaar stegen de lonen gemiddeld met 3,58%. In juli wordt dan opnieuw een loonsverhoging verwacht. Met een hoger loon kun je meer lenen, zeker nu de leennormen zijn versoepeld.

Ontwikkelingen huizenmarkt

De woningmarkt koelde in 2022 even wat af, maar dat was slechts van korte duur. Sinds de zomer van 2023 zijn de huizenprijzen weer hard aan het stijgen. Want door de hogere lonen zijn ook hogere maximale hypotheekbedragen mogelijk. En omdat de vraag naar woningen groter is dan het aanbod, stijgen de prijzen. De verwachting is dat ook in 2025 de huizenprijzen weer omhoog gaan. Analisten van De Nederlandsche Bank (DNB) voorzien een stijging van 7,5%.

Veel huizenbezitters zijn inmiddels overtuigd van de voordelen van verduurzaming. De wens om het huis te isoleren en energiebesparende maatregelen te treffen is dan ook groot. Of die plannen doorgezet kunnen worden is onder meer afhankelijk van overheidsbeleid. Wil jij weten of je een lening kunt afsluiten voor de verduurzaming van je woning? Krediet.nl werkt samen met geldverstrekkers, zoals GreenLoans en Lender & Spender die speciaal voor energiebesparende maatregelen een persoonlijke lening hebben met een lage rente..

Problemen voorkomen

Er is een kans dat je meer geld kunt lenen dan een jaar geleden. Het is geweldig dat je daardoor mooie plannen kunt verwezenlijken. En dat is ook precies waar leningen voor bedoeld zijn. Toch mag een geldlening je niet in de problemen brengen. Zorg er daarom voor dat je verantwoord en veilig leent. 

Ga bijvoorbeeld altijd na of je met een betrouwbare geldverstrekker te maken hebt. Kijk daarvoor bij de AFM op check je aanbieder. Of vraag een offerte aan bij Krediet.nl, want wij doen uitsluitend zaken met kredietverstrekkers die onder het toezicht van de AFM vallen en zich aan strenge wet- en regelgeving op het gebied van kredietverstrekking houden.

Bedenk ook dat er een aantal dure financieringsvormen zijn zoals rood staan, een koop op afbetaling of private lease. En afbetaalapps volgens het principe Buy Now, Pay Later (BNPL).kunnen je in de problemen brengen als je niet op tijd het voorgeschoten bedrag hebt terugbetaald. 

Vraag een offerte aan

Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn om geld te lenen in 2025? Vraag dan bij ons een offerte aan. Je krijgt binnen 24 uur een mooi aanbod en een heldere berekening van de kosten. Daarna adviseren we je persoonlijk over de keuzes die je kunt maken om de lening helemaal af te stemmen op jouw wensen. Als jij tijdig en correct de gewenste documenten aanlevert, kan de lening al binnen een paar dagen op je rekening staan.

Heb je vragen over deze blog? Neem dan contact op met Danny Lindeman.