Onzichtbare schulden kunnen problematisch worden

14 april 2025

Ieder jaar brengt Bureau Krediet Registratie (BKR) verslag uit over onze leningen en ons leengedrag. Daar valt iets geks op. In 2024 zijn bij het bureau minder kredieten en minder betalingsachterstanden geregistreerd. Maar volgens het CBS neemt de schuldenproblematiek in Nederland juist toe. Hoe dat kan? Er zijn kredietvormen die niet bekend zijn bij BKR. 

Om te voorkomen dat Nederlanders te grote schulden aangaan, is er wetgeving voor kredietverstrekking. Een bank waar jij aanklopt als je geld wilt lenen, moet jouw kredietwaardigheid onderzoeken. Met andere woorden: is jouw financiële situatie zodanig dat jij je de kosten van een nieuwe lening kunt veroorloven? De bank vraagt daarom gegevens op over je inkomen. Ook willen ze inzage in je bankafschriften voor een indruk van je kosten en de manier waarop je met geld omgaat. En er vindt een check plaats bij Bureau Krediet Registratie (BKR).

Krijg jij een lening of niet?

Geldverstrekkers zijn verplicht om hun kredieten te melden bij BKR. Dat zijn niet alleen persoonlijke leningen en doorlopende kredieten. Ook een koop op afbetaling, private autolease, hoeveel je rood mag staan, een telefoonkrediet, creditcardschuld en een hypotheek voor een 2e huis zijn bekend bij BKR. Verder staat bij BKR vermeld of je op die kredieten betalingsachterstanden hebt of hebt gehad. Een bank kan op basis van een BKR-check concluderen dat jouw schulden met een nieuwe lening te hoog oplopen waardoor je in financiële problemen kunt komen. Je leenbedrag kan daardoor lager uitvallen of je krijgt helemaal geen nieuwe lening.

Niet geregistreerd bij BKR

Maar er zijn kredieten die buiten deze kredietwetgeving vallen. Dat is het geval als jij minder dan 250 euro leent en deze lening binnen drie maanden aflost. Een voorbeeld van zo’n kredietvorm is Buy Now Pay Later (BNPL). Je koopt dan iets en mag de betaling uitstellen tot 14 of 30 dagen na de levering, of je betaalt in 3 termijnen. Dat krediet wordt niet geregistreerd bij BKR. De aanbieder van BNPL is niet wettelijk verplicht om jouw inkomsten, lasten en schulden te controleren. Of het krediet verantwoord is, is daarom niet duidelijk.

Zorgen over BNPL

BNPL kan voordelen bieden. Je kunt controleren of de bestelling compleet en in orde is voor je betaalt. En je betaalt liever niet voor bestellingen die je retourneert. Maar misschien kies je om een andere reden voor BNPL. Bijvoorbeeld omdat je op het moment van aankoop niet genoeg geld op je rekening staan voor een directe betaling. Dat is een risico. Want kun je dan wel op tijd BNPL afbetalen? Als je dat niet lukt, kun je met hoge kosten geconfronteerd worden. Wees je bewust van dat risico en voorkom problemen met achteraf betalen. 

Onbetaalde rekeningen

Volgens een CBS rapport zijn problematische schulden in de afgelopen jaren gestegen. Niet zozeer door kredieten maar vooral door onbetaalde rekeningen. Als die buiten beeld blijven van BKR ontstaat er een vertekend beeld van de schuldenproblematiek. BKR en AFM zouden daarom graag zien dat kredietvormen als BNPL onder kredietwetgeving gaan vallen. De BNPL-aanbieders sluiten zich dan aan bij BKR waardoor overkreditering beter voorkomen kan worden. 

Kredieten samenvoegen

Heb je meerdere kleine kredieten, zoals een roodstand, een koop op afbetaling en een schuld bij een BNPL-aanbieder? Je kunt die kleine kredieten samenvoegen in een persoonlijke lening. Je bent dan af van al die losse kredietjes, je hebt nog maar één schuld en je kosten vallen vaak een stuk lager uit. Wij werken samen met kredietverstrekkers die de laagste rente bieden in Nederland. Je kunt bovendien kosteloos een persoonlijk advies krijgen over de lening die het beste bij je past. Vraag een offerte aan bij Krediet.nl.