Jongeren te optimistisch over hun leenmogelijkheden

3 september 2024

Wettelijk gezien mag je al geld lenen vanaf 18 jaar. Toch ben je op die leeftijd nog niet welkom bij de meeste geldverstrekkers. Een aanvraag is meestal pas mogelijk vanaf 21 jaar. Maar ook twintigers krijgen vaak ‘nee’ te horen als ze aankloppen voor een lening. Hoe zit dat precies? Op welke gronden word je eigenlijk geweigerd?

Krediet.nl krijgt regelmatig kredietaanvragen van jonge mensen. Maar bij het invullen van de eerste gegevens blijkt in 90% van de gevallen al dat we geen lening kunnen verstrekken. Die mensen worden direct afgewezen en ontvangen geen offerte. Van de 10% die wel een offerte krijgt, wordt het overgrote deel alsnog afgewezen als alle gegevens binnen zijn. Slechts 2% van de jonge aanvragers krijgt daadwerkelijk een lening, 98% wordt teleurgesteld. Stel jezelf de volgende vragen als je je leenkansen in wilt schatten.

Hoe kijkt een bank naar jou?

Jongeren die een lening aanvragen, schatten hun kansen te optimistisch in omdat ze niet weten hoe een geldverstrekker hen beoordeelt. Een bank is alleen bereid je een lening te geven als er vertrouwen is dat je je aan de betalingsverplichtingen houdt. Allerlei signalen kunnen erop wijzen dat aan jouw financiële betrouwbaarheid getwijfeld kan worden. Jij wilt bijvoorbeeld een lening afsluiten om van gokschulden of betalingsachterstanden af te komen. Maar als je al niet in staat was die schulden te voorkomen, waarom zou een bank er dan op vertrouwen dat je hun lening wel aflost?

Hoe is je woonsituatie?

Een ander veelvoorkomend misverstand is dat je je een lening kunt veroorloven omdat je bij je ouders inwoont en weinig tot niets betaalt voor kost en inwoning. Ideaal toch? Je houdt vrijwel je hele salaris over en kunt daarom best de kosten van een lening betalen. Toch wordt jouw aanvraag afgewezen. Want bij anderen inwonen wordt door banken gezien als een tijdelijke en geen structurele woonsituatie. Op het moment dat je wel een zelfstandige woning koopt of huurt, verandert die situatie drastisch. De bank acht daarom de kans groot dat je in de (nabije) toekomst wel hoge woonlasten krijgt. Maar hoe hoog, dat weten ze niet. Dat is onzekerheid waar banken niet van houden. Zonder een officiële huur- of koopwoning kun je daarom geen geld lenen. Dat geldt ook als je op kamers woont of in een recreatiewoning.

Heb je een vast en stabiel inkomen?

Het vertrouwen dat jij je aan de betalingsverplichtingen van je lening gaat houden, wordt groter als je inkomen vast en stabiel is en hoog genoeg om de maandlasten te kunnen betalen. Met een te laag inkomen heb je alles nodig om in je levensonderhoud te voorzien; je hebt geen ruimte voor de extra maandlasten van een lening. Ook als je geen vast inkomen hebt, is het onzeker of je de hele looptijd je maandtermijnen kunt betalen. Dus als je ondernemer bent of tijdelijk WW ontvangt, kun je geen lening afsluiten. Ook met een tijdelijk dienstverband is dat lastig, want je moet kunnen aantonen dat je inkomen stabiel is. Wordt jouw tijdelijke contract binnenkort omgezet in een vast contract? Of ben je uitzendkracht in fase B of C? Dan zijn je leenmogelijkheden groter.

Wat zegt het BKR over jou?

Wil je geld lenen, dan checkt de bank hoe jouw schuldensituatie is. Ze gaan te rade bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) waar bekend is welke kredieten jij al hebt lopen en of je betalingsachterstanden hebt of hebt gehad. Heb je met andere kredieten al meer geleend dan verantwoord is, dan zit je aan het plafond van wat je kunt lenen. Let op! Niet alleen persoonlijke leningen staan bij het BKR geregistreerd. Ze kennen ook je andere kredieten. Bijvoorbeeld de mogelijkheid om rood te staan, bepaalde leasecontracten, een koop op afbetaling en een telefoonabonnement waar de prijs van je telefoon zit.

Je kunt bij het BKR ook een negatieve registratie hebben. Die krijg je wanneer je betaalachterstanden hebt of hebt gehad bij het aflossen van je kredieten. Maar het kan ook zijn dat je helemaal niet bekend bent bij het BKR. Waarom is dat ongunstig? Als je eerder geld geleend hebt en je hebt je keurig aan de afbetaling gehouden, wordt dat gezien als iets positiefs. Je positieve BKR-registratie maakt dat duidelijk. Ben je nog niet bekend bij het BKR dan mis je dat pluspunt. De bank weet dan niet of je schulden altijd netjes aflost.

Wat blijkt uit jouw bankafschriften?

Maar het BKR kent niet al jouw schulden. Misschien heb je een betalingsregeling in verband met achterstanden bij een zorgverzekeraar, een woningcorporatie of een energieleverancier. Of misschien betaal je schulden af via een deurwaarder of incassobureau. Of misschien heb je een DUO-lening die je aan het aflossen bent. Dat is niet bekend bij het BKR, maar wel zichtbaar op je bankafschriften. De bank vraagt daarom om inzage in jouw bankgegevens.

Uit je bankgegevens blijkt bovendien hoe jouw bestedingspatroon eruitziet. In principe ben je vrij om zelf te bepalen waar je je geld aan uitgeeft. Maar bij bepaalde uitgaven krijgt een bank twijfels over je betrouwbaarheid in geldzaken. Bijvoorbeeld als blijkt dat je bovenmatig vaak online gokt. Of als ze zien dat je trucjes nodig hebt om rond te komen, zoals regelmatig minileningen afsluiten of vaste lasten terugboeken.

Financiën op orde brengen

Misschien vind je het jammer dat je geen geld kunt lenen en daarom niet die tweedehands auto kunt kopen, die buitenlandse vakantie kunt betalen of je schulden kunt aflossen. Bedenk dan dat de afwijzingen niet bedoeld zijn om je te pesten, maar om je te beschermen. Kredietverstrekkers moeten ervoor zorgen dat je door je lening niet in de problemen kunt komen.

Neem zelf die verantwoordelijkheid ook. Door te budgetteren, zorg je ervoor dat je niet meer uitgeeft dan er binnenkomt. En door te sparen kun je allerlei uitgaven op een gegeven moment ook doen, al moet je dan wat geduld opbrengen. Met gezonde financiën heb je bovendien in de toekomst wel kans dat je een lening kunt afsluiten om bepaalde wensen te vervullen. Dan zitten wij bij Krediet.nl voor je klaar.