Wat is een restschuld?

Als de waarde van je woning lager is dan je hypotheekschuld, staat je huis ‘onder water’. Dat hoeft geen probleem te zijn zolang je niet verhuist. Zolang je je hypotheeklasten betaalt, kun je gewoon in je huis blijven wonen. Maar ga je verhuizen en moet je de hypotheek ineens aflossen? Dan kan de opbrengst uit verkoop daarvoor onvoldoende zijn. Wat je niet hebt afgelost, is dan je restschuld.

Kans op restschuld

De kans op een restschuld is groter in de volgende situaties:

Je hebt pas geleden een huis gekocht en bent om wat voor reden dan ook genoodzaakt de woning alweer te verkopen.
De huizenprijzen zijn gedaald en je verkoopt je huis tegen een lagere prijs dan waarvoor je het gekocht hebt.
Je hebt de woning voor 100% gefinancierd met een hypotheek en daarop nog maar weinig afgelost.

Zeker bij een combinatie van deze factoren, kun je een probleem krijgen. Dan levert de verkoop te weinig op om de hypotheek volledig af te lossen. Je hebt dan een restschuld.

De kans op een restschuld is kleiner in de volgende situaties:

Als je je huis al een flinke tijd geleden hebt gekocht, is je woning meer waard geworden. Zelfs als prijzen op een gegeven moment dalen, heb je dan toch nog overwaarde. Als vuistregel geldt dat hoe langer je huizenbezitter bent, hoe kleiner de kans is op een restschuld.
Heb je een annuïteiten- of lineaire hypotheek, dan heb je al wat op de hypotheek afgelost en is je hypotheekschuld gedaald. Misschien heb je nog een ‘ouderwetse’ spaarhypotheek. Dan heb je een spaarpotje gemaakt voor de aflossing van je hypotheek. De kans op een restschuld is met deze hypotheekvormen kleiner.
Als je je woning voor een deel gefinancierd hebt uit eigen middelen is je hypotheekschuld kleiner dan de woningwaarde. Zelfs met dalende prijzen zal je huis bij verkoop voldoende opleveren om de hypotheek af te betalen.

Restschuldfinanciering

Moet je je huis verkopen met een restschuld? Een restschuld kun je op verschillende manieren financieren.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Heb je een hypotheek met NHG en ben je gedwongen om je huis te verkopen omdat je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen? Dan kan met NHG de restschuld kwijtgescholden worden. Je moet dan wel aan strikte voorwaarden voldoen. Bijvoorbeeld dat de financiële problemen zijn ontstaan doordat je relatie is beëindigd, je niet-verwijtbaar werkloos of arbeidsongeschikt geraakt bent of je partner is overleden.

Financiering restschuld met eigen vermogen. Je kunt de restschuld uit eigen middelen betalen. Maar je moet dat vermogen wel hebben in de vorm van spaargeld of beleggingsopbrengsten. En je moet bereid zijn dat geld te besteden aan de restschuld.

Schenking. Als je jonger bent dan 40 jaar kun je met een eenmalige belastingvrije schenking van je ouders je restschuld aflossen. Naast die eenmalige schenking mag je van je ouders jaarlijks een belastingvrije schenking krijgen ongeacht je leeftijd.

Restschuld meefinancieren in nieuwe hypotheek. Ga je verhuizen en koop je een andere woning? dan mag je de restschuld meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Op de regel dat de hypotheek maximaal 100% van de woningwaarde is, mag dan zelfs een uitzondering gemaakt worden.

Lang niet alle banken werken mee aan restschuldfinanciering. De bank kan bijvoorbeeld voor de restschuld slechts bereid zijn om maximaal 10% van de waarde te financieren. Of als eis stellen dat je een hypotheek met NHG hebt. Om in aanmerking te komen voor de hogere hypotheek moet bovendien je inkomen wel hoog genoeg zijn.

Je hypotheekadviseur kan uitzoeken welke geldverstrekker een oplossing voor jou heeft. Wel moet je je nieuwe hypotheek in 30 jaar volledig aflossen als je in aanmerking wilt komen voor hypotheekrente aftrek. Je sluit daarom een annuïtaire of lineaire hypotheek af. Vraag een onafhankelijk hypotheekadviseur naar je mogelijkheden.

Iets anders is dat je nieuwe hypotheek een lange looptijd heeft. Al die jaren betaal je ook rente over het restschuldgedeelte. Dat tikt over zo’n lange periode behoorlijk aan. Je totale kosten kunnen op die manier hoger zijn dan met een lening voor restschuld. En bedenk: de betaalde rente over een restschuldfinanciering is niet fiscaal aftrekbaar als die restschuld is ontstaan na 31 december 2017.

Lening voor restschuld. Als je geen geld hebt om je restschuld af te lossen, kun je ook een lening afsluiten. Daarmee wordt de restschuld in een keer afbetaald. De lening los je vervolgens af binnen een bepaalde termijn. Kies een reële looptijd zodat je binnen een afzienbare periode van de lening af bent, zonder dat je maandlasten te hoog worden.

Een voordeel van een lening voor restschuld, is dat de financiering binnen een paar dagen geregeld is en jouw hypotheekverstrekker direct het ontbrekende bedrag ontvangt. Restschuld meefinancieren met een hypotheek kan veel langer duren. Je verkeert langer in onzekerheid en de kosten van je restschuld lopen op.

Welke lening voor restschuldfinanciering?

Wil je verhuizen, maar is het niet mogelijk of te duur om de restschuld te financieren in de hypotheek? Dan kun je Je restschuld financieren met een persoonlijke lening. Je leent een bedrag ineens, waarmee de restschuld bij je hypotheekverstrekker direct wordt afgelost.

Je persoonlijke lening los je vervolgens af binnen een vastgestelde looptijd. Ook de rente en je maandbedrag staan vast. Je weet dus precies hoeveel je betaalt en binnen welke periode je lening is afgelost.

Kies je een korte looptijd, dan ben je snel van deze restschuldfinanciering af. Bovendien ben je met een korte looptijd minder kwijt aan rentekosten. Maar met een korte looptijd zijn je maandlasten wel wat hoger dan met een langere looptijd. Bespreek daarom met onze adviseur hoe lang jij over de aflossing doet.

Ben je in de gelegenheid om het bedrag dat je hebt geleend sneller af te lossen? Extra aflossen kan altijd boetevrij. Je looptijd wordt dan ingekort.

Voor het afsluiten van de lening moet je voldoende inkomsten hebben om de maandlasten te kunnen betalen. Ook mag je geen negatieve registratie hebben bij het BKR.

Lening voor restschuld aanvragen bij Krediet.nl

Wil je een lening voor restschuld afsluiten? Vraag dan vrijblijvend een offerte aan bij Krediet.nl. Wij zoeken uit bij welke geldverstrekker je welkom bent. Binnen 24 uur heb je ons voorstel binnen en bespreken we met jou op welke manier je het snelst van je restschuld af bent.

Wij doen zaken met verschillende geldverstrekkers en kunnen daarom een lening zoeken met de laagst mogelijke rente. Uiteraard zorgen we ervoor dat je verantwoord leent met maandlasten die passen binnen je budget. Heb je na het afsluiten van de lening nog vragen? Dan zit je adviseur weer voor je klaar.

Advies, bemiddeling en afsluiten van de lening zijn kosteloos.