Waarom een persoonlijke lening goedkoper is

18 september 2018

Na lang wikken en wegen heb je het besluit genomen. Je wilt niet langer wachten en nóg langer sparen voor je verbouwing, de aanleg van een nieuwe tuin of een andere auto. Dus je hebt de keus gemaakt om het geld te lenen. Je hebt uitgerekend dat je zo’n €25.000,- nodig hebt en je hebt het hele bedrag in één keer nodig. 

Als je hebt besloten om geld te lenen, dan krijg je te maken met de volgende vragen; hoeveel geld kan ik lenen? welke leenvorm ga ik kiezen en welke lening is het goedkoopste? Spoiler alert: Dit zal hoogstwaarschijnlijk een persoonlijke lening zijn. 

Verbouwen: Persoonlijke lening

Als je geld leent om een verbetering of verbouwing in jouw koopwoning te realiseren is de keuze niet zo lastig. Een persoonlijke lening is dan gewoonweg het meest geschikt, je kunt de rente dan namelijk aftrekken van de belasting. En dat scheelt. 

Wanneer je een ander leendoel hebt, zul je een weloverwogen keus moeten maken tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. Welke leenvorm past dan het beste? 

Rente

Hoe duur of hoe goedkoop een lening is heeft - net zoals bij een hypotheek - grotendeels te maken met de rente. Dus wil je goedkoop geld lenen geldt: hoe lager de rente is, hoe goedkoper de lening wordt. Let er uiteraard wel op dat geld lenen, geld kost.   

De rente heeft nooit eerder zo laag gestaan als nu. 

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet is de rente variabel. De rente ligt over het algemeen iets hoger dan bij een persoonlijke lening. Wanneer de rentevoet daalt, dalen jouw maandlasten mee. Daarentegen stijgen jouw maandlasten wanneer de rente stijgt. Gezien het feit dat de rente nu zo laag is, is de kans groter dat de rente in de toekomst zal stijgen, dan dat deze nog veel verder zal dalen.

Persoonlijke lening 

Bij een persoonlijke lening staat de rente vast. Als je vandaag een lening afsluit tegen een rente van 4,1%, dan betaal je gedurende de gehele looptijd deze rente. In het geval van een persoonlijke lening kun je dus precies uitrekenen wat de totale kosten zijn van de lening die je afsluit. 

Duur van de lening

Als iedereen netjes zou inlossen op zijn doorlopende krediet zou je gemakkelijk kunnen vaststellen wat de looptijd en de totale kosten zijn van een doorlopend krediet. Maar zo gemakkelijk is het helaas niet. Veel mensen nemen tussendoor opnieuw geld op. Het gevolg daarvan is dat je langer moet aflossen en je dus in totaliteit meer rente betaalt. Plus je betaalt meer rente, omdat het opgenomen bedrag hoger is en je daar dus meer rente over moet betalen.

Ze spreken niet voor niets vaak ook over een DOODlopend krediet. Als je steeds opnieuw geld opneemt, los je uiteindelijk niets in op het totale leenbedrag, blijf je een hoger rentebedrag betalen én op deze manier kom je nooit van je lening af. Mocht de rente in de toekomst dan ook nog eens gaan stijgen, dan kan dat heel vervelend zijn.

Daarnaast moet een krediet vanaf een bepaalde leeftijd worden afgebouwd. Als de lening dan nog volledig afbetaald moet worden, terwijl je juist op die leeftijd minder inkomen krijgt vanuit je pensioen én als de rente dan ook nog eens gaat stijgen…

Bij een persoonlijke lening staat de duur van de lening vooraf al vast. Je weet precies waar je aan toe bent. Je hebt gedurende de looptijd niet te maken met wisselende rentetarieven, dus ook als de rente stijgt, blijf jij profiteren van de lage rente waarvoor je de lening hebt afgesloten.

90% kiest voor een persoonlijke lening

Steeds meer mensen kiezen voor een persoonlijke lening, inmiddels verkiest 90% van de consumenten een persoonlijke lening boven een doorlopend krediet. En dat is niet zo vreemd, gezien de bovenstaande voordelen.

Heb je dus in één keer een bedrag nodig van €25.000,-, dan is een persoonlijke lening om bovenstaande redenen goedkoper.