1 jaar na 0% verbod op autoleningen

21 augustus 2017

In september is het een jaar geleden dat autodealers moesten stoppen met het aanbieden van autoleningen tegen 0% rente. Dit was een maatregel van toezichthouder AFM omdat zij het aanbod een misleidend aanbod vonden. Een rente van 0% impliceert een lening zonder kosten; dat is een utopie want geld lenen kost altijd geld. Dit gold ook voor de 0% autolening. In de praktijk had dit soort leningen verborgen (hoge) kosten voor de consument. Volgens de regels van de AFM is dat niet toegestaan vandaar het verbod.

Wat zijn de gevolgen voor autodealers 1 jaar later? De autobranche zit weer in de lift na de economische crisis en de consument maakt gebruik van leningen maar daarin is wel een duidelijke verschuiving te zien.

Autolening: groei persoonlijke lening ten opzichte van doorlopend krediet

Als gevolg van de historisch lage rente is een duidelijke verschuiving te zien van doorlopende kredieten naar persoonlijke leningen zeker als je kijkt naar de financiering van een auto. Consumenten kiezen voor zekerheid, en dat biedt een persoonlijke lening. Elke maand betaal je dezelfde lasten; je komt niet voor verrassingen te staan en op de einddatum is de lening afbetaald en ben je schuldenvrij. Maar vooral de lage rente die je vast kunt zetten is de reden voor het kiezen van een persoonlijke lening. De rente heeft nog niet eerder zo laag gestaan dus voordat deze mogelijk weer gaat stijgen wil je de hele looptijd profiteren van deze gunstige rente. Voor een autolening is een looptijd van 5 jaar de meest gekozen looptijd. Op deze manier voorkom je dat je nog aan het aflossen bent op je lening terwijl je auto al is afgeschreven. Een looptijd van 5 jaar komt aardig overeen met de economische levensduur van een auto.

Welke financieringsvormen bieden autodealers?

Uiteraard bieden autodealers de consument ook meerdere financieringsvormen. Je kunt kiezen voor het leasen van een auto, kopen op afbetaling of gebruik maken van de 50/50 deal. Autodealers werken vaak samen met financieringsaanbieders; de autodealer regelt de financiering in dat geval niet zelf, hij fungeert als tussenpersoon. In deze rol mag hij de consument niet adviseren.

Auto leasen

Een auto leasen betekent kiezen voor een stuk gemak. Basisreparaties vallen onder het leasecontract en die zijn dus niet voor eigen rekening wat wel het geval is als je de auto zelf hebt gekocht. In het geval van lease ben je geen eigenaar van de auto. Je huurt hem als het ware. Je betaalt maandelijks een vast bedrag wat is vastgelegd in het leasecontract. Deze overeenkomst wordt geregistreerd bij het BKR. Veel consumenten zijn hiervan niet op de hoogte. Het hoeft geen gevolgen te hebben maar als je bijvoorbeeld een hypotheek wilt afsluiten speelt dit bedrag wel een rol op de hoogte van je hypotheekbedrag; alle lopende kredieten worden meegenomen.

Kopen op afbetaling

Ook in het geval van je auto kopen op afbetaling ben je geen eigenaar van de auto. Dat ben je pas nadat het laatste termijnbedrag is voldaan. Kopen op afbetaling houdt in dat je direct in de auto kunt rijden en dat je hem in termijnen afbetaalt. Deze constructie lijkt op een lening met als groot verschil dat je bij een autolening wel direct eigenaar van de auto bent. En de berekende rente ligt een stuk lager.

50/50 deal

De 50/50 deal is in feit een combinatie van verschillende financieringsvormen. De eerste 50% betaal je bij aankoop van de auto, de resterende 50% is een lening die je binnen een afgesproken termijn van 12-48 maanden terugbetaald tegen een afgesproken rente. Een duidelijke constructie. Maar wat is het berekende rentepercentage voor het leengedeelte? Op dit moment lijken sommige autodealers toch weer de consument voor zich te willen winnen met aanbiedingen van 0% rente. Zijn zij van mening dat dit wel is toegestaan als het rentepercentage slechts voor de helft van het bedrag geldt? Of is dit een schemergebied en blijven zij binnen de wet? Het risico voor de consument is dat veel mensen niet voor de laatste aflossingsdelen sparen waardoor ze niet het laatste deel volledig kunnen betalen. De lening verandert dan van een goedkope naar een dure variant.

Autolening afsluiten

Als je een nieuwe auto wilt kopen blijft het zaak je koppie erbij te houden en niet direct te zwichten voor mooie verhalen. Vaak is “te mooi om waar te zijn” ook echt te mooi om waar te zijn. Sluit een verantwoorde lening af bij een betrouwbare professionele partij waarbij geen verborgen agenda een onderdeel van de overeenkomst is. Bereken via onze rekentool de gunstige maandlasten als je kiest voor een autofinanciering bij ons. Heb je vragen? Onze kredietadviseurs beantwoorden ze graag. Ze maken graag een voorstel op maat voor jou. Je betaalt hiervoor geen advies- en afsluitkosten.