Kosten koper financieren met een lening

29 juni 2017

Kosten koper van je nieuwe woning financieren

Bij de aanschaf van een huis krijg je te maken met bijkomende kosten: de zogenaamde kosten koper. Je moet de notaris betalen voor het laten passeren van de koopakte en je betaalt overdrachtsbelasting. Deze bijkomende kosten worden bij de vraagprijs van een woning aangeduid met de afkorting k.k. Daarnaast heb je ook te maken met afsluitkosten voor de hypotheek aan de bank en bijvoorbeeld taxatiekosten. Deze kosten kon je altijd meefinancieren met de hypotheek maar door de aangescherpte regelgeving rondom hypotheken wordt dit steeds lastiger. We zullen ernaartoe gaan dat een eigen huis kopen in de toekomst alleen nog mogelijk is met een (groot) deel eigen geld.

Hypotheekbedrag onvoldoende voor k.k.?

Op dit moment mag je nog een hypotheek van maximaal 101% afsluiten maar dit wordt naar 100% bijgesteld met ingang van 2018. Als consumenten niet voldoende eigen middelen hebben om de bijkomende kosten te financieren kunnen zij hiervoor  een consumptief krediet afsluiten. Dit wordt in toenemende mate al gedaan: uit onderzoek onder consumenten blijkt dat 12% het hypotheekbedrag verlaagt door het afsluiten van een Persoonlijke Lening of Doorlopend Krediet.

AFM: Kosten Koper via hypotheek

De AFM wil dat adviseurs klanten niet adviseren om de kosten koper met een consumptief krediet te financieren. Als er voldoende ruimte is om de hypotheek te verhogen is dat een betere optie. Dit met het oog op de verantwoorde kredietverlening, die de AFM nastreeft. Naast een lopende tophypotheek mag je een consumptief krediet afsluiten, dat is bij wet (nog) niet verboden. Maar de vraag is of dit verstandig is aangezien je aan het maximale hypotheekbedrag zit. De AFM streeft naar verantwoorde kredietverlening en deze ontwikkeling lijkt dat niet te bewerkstelligen.

Huis kopen? Hypotheek. Andere leendoelen? Consumptief krediet.

Een hypotheek is in de basis bedoeld voor de financiering van je huis; een consumptief krediet niet. Wil je een lening afsluiten om een huis te financieren, dan wordt in eerste instantie naar een hypotheek verwezen vanwege de lage rente en de zekerheid ervan. Je sluit een hypotheek af met een looptijd van 30 jaar met je huis als onderpand. De insteek is om je hypotheek aan het eind van de looptijd te hebben afgelost zodat het huis volledig jouw eigendom is.

Een consumptief krediet afsluiten naast je hypotheek is goed mogelijk als je dat financieel kunt dragen. Met een lening ga je een volgende betalingsverplichting aan naast de maandelijkse hypotheeklasten en andere vaste lasten die een huishouden met zich meebrengt.

Als je geld wilt lenen voor een ander leendoel dan je woning voor welke financieringsvorm kies je dan? Een hypotheek heeft een looptijd van 30 jaar. De economische levensduur van bijvoorbeeld een auto of caravan is een stuk korter. De looptijd van een lening sluit hier beter bij aan. Je voorkomt dat je nog aan het afbetalen bent terwijl de auto of caravan al is afgeschreven.

Wil je je huis verbouwen? Dat kun je dit leendoel meefinancieren met je hypotheek als je daarvoor nog ruimte hebt. Zit je aan het maximale hypotheekbedrag? Dan kun je je verbouwing met een lening financieren. Voordeel is is dat de looptijd van een lening korter is en je kunt tussentijds kosteloos kunt inlossen op de lening.

Hoe financier jij de kosten koper?

Hoe financier jij de kosten koper? Via je hypotheek of via een lening? Laat je goed informeren door een specialist zodat jij de beste keuze maakt voor jouw situatie.