Verbouwing: persoonlijke lening of hypotheek?

23 mei 2015

Als je wilt verbouwen, kom je voor de keuze te staan: geld lenen via je hypotheek of met een persoonlijke lening? Wat zijn de verschillen tussen deze twee vormen van geld lenen? Wanneer is de lening de betere keuze en wanneer de hypotheek? 

Verschil tussen hypotheek en persoonlijke lening

Een persoonlijke lening en een hypotheek zijn twee mogelijkheden om een verbouwing te financieren. Maar wat zijn de verschillen?

Het leenbedrag

Hoeveel geld je mag lenen hangt bij een persoonlijke lening hangt af van je financiële situatie zoals je inkomen en eventuele schulden en betalingsverplichtingen. Verder zijn persoonlijke omstandigheden van belang zoals of je getrouwd bent en of je kinderen hebt. 

Naar deze factoren wordt ook gekeken om je hypotheekbedrag te bepalen. Maar bij de hypotheek telt ook de waarde van de woning mee. Je woning is namelijk het onderpand van je hypothecaire lening. Als je de hypotheek wilt verhogen om de verbouwing te financieren, moet je huis dus voldoende overwaarde hebben. Bij de taxatie mag dan soms wel de woningwaarde ná de verbouwing het uitgangspunt zijn.

Bijkomende kosten

De totale kosten van een hypotheek bestaan uit aflossingen en rente die je tijdens de hele looptijd betaalt. Daarnaast heb je nog bijkomende kosten voor een taxatie, de notaris en hypotheekadvies. Bij een persoonlijke lening heb je die bijkomende kosten niet. Want omdat de woningwaarde niet meespeelt, is een taxatie niet nodig. Je hoeft ook niet naar de notaris en het advies is kosteloos.

Rente

Hypotheekrente is lager dan rente op een persoonlijke lening. Dat is omdat een bank meer zekerheden heeft, want je huis geldt als onderpand van de lening. Als je het geld gebruikt voor de verbouwing van je eigen woning is de rente van de lening fiscaal aftrekbaar. Dat geldt zowel voor de hypotheek als voor de persoonlijke lening.

Maar let op! De rente is alleen fiscaal aftrekbaar als het gaat om een verbouwing van je eerste woning en als je het leenbedrag stapsgewijs aflost binnen 30 jaar. Kies je voor een aflossingsvrije hypotheek of ga je je tweede huis verbouwen? Dan mag je de rente niet aftrekken.

De maandlasten

Een persoonlijke lening heeft een wat hogere rente en je moet het leenbedrag verplicht aflossen. Daarom zijn je maandlasten hoger. Maar je bent wel redelijk snel weer schuldenvrij.

Je hypotheek verhogen voor de verbouwing kan aantrekkelijk zijn om je maandlasten laag te  houden. Hypotheekrente is lager dan rente op een persoonlijke lening. Bovendien kun je misschien kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Omdat je dan niets aflost, vallen je maandlasten nog lager uit. 

Een nadeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat de rente niet fiscaal aftrekbaar is en dat je aan het eind de totale schuld in een keer moet terugbetalen. Weet je zeker dat dat lukt?

De looptijd

De looptijd van een persoonlijke lening is meestal maximaal 120 maanden oftewel 10 jaar. Maar bij een aantal kredietverstrekkers kun je kiezen voor een looptijd van 15 jaar. Een hypotheek heeft vaak een looptijd van 30 jaar. 

Met een lange looptijd vallen je maandlasten lager uit omdat je de aflossing uitsmeert over een langere periode. Het nadeel is dat dan je lening voor bijvoorbeeld een nieuwe keuken nog niet is afbetaald als die keuken alweer aan vervanging toe is. 

En ten slotte: omdat je veel meer maanden rente verschuldigd bent, zijn je totale kosten hoger dan met een korte looptijd. Die nadelen heb je dus vooral met een hypotheek waar de looptijd veel langer is.

Boetevrij aflossen

Op een persoonlijke lening mag je tussentijds zo veel en zo vaak als je wilt extra aflossen. Er wordt dan geen boete in rekening gebracht. Bij een hypotheek is dat anders. Daar mag je per jaar slechts een bepaald percentage van je schuld boetevrij aflossen, vaak 10%, soms 20%.

De afhandeling van de aanvraag

Het afsluiten van een persoonlijke lening kan snel. Het geld kan al binnen een paar dagen op je rekening staan. Een (extra) hypotheek afsluiten duurt vier tot zes weken. Je moet dan langer wachten voor de verbouwing van start kan gaan.

Kosten financiering verbouwing berekenen

Wil je weten of een lening voor een verbouwing voordeliger is dan een hypotheek? Bereken dan de totale kosten van beide financieringsmogelijkheden en vergelijk de uitkomsten met elkaar. Vraag een offerte aan bij Krediet.nl om na te gaan wat de totale kosten van je verbouwingslening zijn.

Offerte aanvragen