Waarom stijgt de rente op je spaarrekeningen niet?

25 mei 2023

Dat de rente op hypotheken en consumptieve kredieten het afgelopen jaar hard gestegen is, weten we. Je zou dan verwachten dat ook de rente op spaarrekeningen in hetzelfde tempo omhoog gaat. Toch is dat niet zo. Waarom eigenlijk niet? En wanneer gaat de rente weer dalen?

Sinds vorig jaar zomer heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de rente in zeven stappen verhoogd, van min 0,5 procent tot 3,25 procent begin mei. De verhogingen zijn volgens de centrale bank nodig om de zeer hoge  inflatie te beteugelen. Met een hoge rente wordt er minder geleend en dan dalen investeringen en consumptie. Gevolg: de economie koelt af en de inflatie loopt terug.

Spaarrente stijgt minimaal

Inderdaad had de hoge rente direct gevolgen voor nieuw afgesloten leningen en hypotheken. Die werden het afgelopen jaar een stuk duurder. Maar op spaarrekeningen gebeurde iets anders. Ja, de negatieve rente op spaartegoeden van meer dan een ton verdween en de banken gaven op ander spaargeld een iets hogere vergoeding, maar veel was het niet. Met name de grootbanken blijven achter met een rente van 0,6% tot 1%. Het verschil tussen de rente op lenen en de rente op sparen maakt consumenten boos. Ze hebben het gevoel dat ze gepakt worden. Heel begrijpelijk. Nog onlangs maakten ING en ABN Amro enorme winststijgingen bekend waarvan ook hun aandeelhouders flink profiteerden. En de banken ontvangen zelf wel 3,25% rente voor het geld dat zij wegzetten bij de ECB. Waarom krijgt de kleine spaarder dan alleen de kruimels?

Hoge spaarrente duur voor banken

De banken verdedigen zich. Als zij de spaarrente verhogen, geldt die verhoging voor vrijwel álle spaartegoeden, zeggen ze. Alleen de rente op spaardeposito’s staat voor een bepaalde tijd vast en stijgt daarom niet mee. De hogere rente op hypotheken en leningen daarentegen geldt alleen voor nieuwe afsluitingen. Iedereen die al een persoonlijke lening met een lage rente had, behoudt die voor de hele looptijd. Ook hypotheken hebben een rentevaste periode. En omdat de rente zo laag was, hebben veel huiseigenaren in de achterliggende jaren die vaste renteperiode op 20 jaar gezet. Voor hen blijft de hypotheekrente nog heel lang hetzelfde. Met een hogere spaarrente zijn banken dus direct duur uit, van een hogere rente op vaste leningen profiteren ze slechts geleidelijk aan.

Banken met hogere spaarrente

Maar dat de rente op spaarrekeningen niet harder omhoog gaat, heeft ook andere oorzaken. In de jaren van lage en zelfs negatieve rentes waren de marges van banken maar klein en maakten ze daardoor minder winst. Daar willen ze nu van herstellen. Bovendien strijden banken onderling maar weinig met elkaar om de gunst van de spaarder. Ze hebben dat spaargeld minder hard nodig voor kredieten en hypotheken omdat de vraag daarnaar terugloopt. Daar komt bij dat concurrentie niet echt nodig is omdat de meeste spaarders honkvast zijn. Ze blijven bij hun eigen bank in plaats van over te stappen naar een partij die wél een hogere rente geeft. Want er zijn echt aanbieders die royaler zijn dan de grootbanken en waar de rente al boven de 2% uitkomt. Ook kun je in het buitenland sparen waar de spaarrente vaak nog gunstiger is. Ga dan wel even na hoe je daar je geld veilig wegzet.

Rente gaat verder oplopen

Wanneer gaat de rente weer dalen? Voorlopig helaas niet. De inflatie loopt wel iets terug maar komt op dit moment in Europa toch nog uit op 7%, in Nederland op 5,8%. De ECB denkt daarom dat verder ingrijpen nodig is om de inflatie op de gewenste 2% te krijgen. Dat is naar verwachting pas in 2025. De rente gaat de komende tijd dus nog verder stijgen. Wel kan het zijn dat de aanstaande rentestijgingen wat minder drastisch zijn. De laatste keer bedroeg de verhoging van de ECB een kwart procentpunt, iets minder dan de keer daarvoor toen het om een half procentpunt ging. 

Verantwoord lenen

Geld lenen zal dus de komende tijd naar verwachting duurder worden. Is het dan wel verstandig om nu een lening af te sluiten? Als je dat doet bij Krediet.nl onderzoeken we altijd of dat verantwoord is. We brengen jouw financiële en persoonlijk situatie in kaart en checken bij het BKR of je nog schulden of betaalachterstanden hebt. Pas als we erop vertrouwen dat de kosten passen bij jouw leendoel en jouw budget, zullen we een lening voor je afsluiten. Bedenk dat je ook een lening af kunt sluiten voor een investering die geld oplevert. Bijvoorbeeld wanneer je investeert in verduurzaming van je woning. Dan is de rente fiscaal aftrekbaar, je energiekosten dalen en je huis wordt meer waard. En mocht je na verloop van tijd merken dat de rente weer daalt, dan kun je bij ons gemakkelijk je lening omzetten. Je krijgt dan direct een lagere rente. 

Wil je weten hoeveel jij kunt lenen en wat de kosten van de lening zijn? Vraag dan vrijblijvend een offerte aan.

Heb je nog vragen over deze blog? Neem dan contact op met Danny Lindeman via  0318 – 88 88 88. Hij neemt dan zo snel mogelijk contact met je op.

Bron: ESB