Nederlanders hebben minder consumptieve kredieten. Waar ligt dat aan?

27 maart 2023

Volgens het Bureau Krediet Registratie (BKR) neemt het aantal Nederlanders met een consumptief krediet al sinds enkele jaren af. Ook zien ze dat er steeds minder betalingsachterstanden op kredieten zijn. Wat betekenen de cijfers van het BKR en hoe zijn de trends te verklaren? 

Meer dan de helft van de Nederlanders ouder dan 18 jaar (54,4%) staat bij het BKR geregistreerd met een consumptief krediet. Dat zijn er nogal wat. Maar is dat een probleem? Eigenlijk niet. Wij maken graag wat kanttekeningen bij de cijfers. 

Wat is een consumptief krediet?

Eerst de vraag: wat is een consumptief krediet? Dat is een lening aan consumenten voor een bepaalde uitgave. Leningen aan bedrijven vallen er dus niet onder en hypotheken voor de eigen woning ook niet. Hypotheken voor de aanschaf van een niet-eigen woning zoals een vakantiehuis of voor de financiering van een restschuld zijn wel consumptieve kredieten. En ten slotte beschouwt het BKR ook private autoleasecontracten die vallen onder een erkend keurmerk als consumptief krediet.

Het BKR registreert kredieten van 250 euro of meer die langer dan een maand lopen. Een creditcard die binnen 21 dagen in één keer met je afrekent, staat daar dus niet geregistreerd.

Aflopende en doorlopende kredieten

Je kunt verder onderscheid maken tussen aflopende en doorlopende kredieten. Aflopende kredieten zijn leningen waarbij je het leenbedrag binnen een afgesproken periode helemaal aflost. Je maandtermijn bestaat uit rente en aflossing. Bekendste voorbeeld is de persoonlijke lening. Maar als in een telefoonabonnement de aanschaf van je toestel is verwerkt, geldt dat ook als een aflopend krediet. Een derde vorm is als je iets koopt en in termijnen betaalt, de zogenaamde koop op afbetaling.

Met een doorlopend krediet spreek je een bepaalde kredietlimiet af dat je kunt gebruiken op een moment dat het jou uitkomt. Je maandtermijn bedraagt 1%, 1,5% of 2% van die kredietlimiet. Let op! Het gaat niet alleen om een doorlopend krediet dat je bij een geldverstrekker afsluit. Rood kunnen staan op je betaalrekening en een creditcard met gespreide betaling zijn ook vormen van doorlopend krediet, evenals een verzendhuiskrediet. Hiermee krijg je bij een webshop een kredietlimiet om spullen te kopen.

Afname consumptieve kredieten

In 2022 hadden 3,7 miljoen Nederlanders een aflopende lening en 6,4 miljoen een doorlopende lening. Vanwaar dit verschil? Een groot deel van de doorlopende kredieten bestaat waarschijnlijk uit de mogelijkheid om rood te staan op de betalingsrekening. Als je die kredietfaciliteit hebt, sta je al geregistreerd bij het BKR. Ook als je er geen gebruik van maakt. 

Het aantal consumptieve kredieten neemt af, maar de daling is het sterkst bij de doorlopende kredieten. Waarom? Geldverstrekkers bieden vrijwel geen doorlopende kredieten meer aan en ook de mogelijkheid van gespreid betalen met een creditcard is zo goed als verdwenen voor wie nog een creditcard aanschaft. Deze vormen van doorlopend krediet verdwijnen dus langzaam maar zeker. Dat kan de snelle daling van het aantal doorlopende kredieten verklaren.

Strengere normen en hogere rente

Maar er zijn nog een paar redenen waarom het aantal consumptieve kredieten afneemt. Zo zijn de leennormen in de afgelopen jaren strenger geworden. En sinds een jaar is de rente op leningen razendsnel aan het stijgen. Door die twee trends kunnen steeds minder mensen een lening afsluiten. Of ze kunnen niet voldoende lenen voor de aanschaf die ze voor ogen hebben. Dan lenen ze niet en zien ze af van de koop. Een andere mogelijke verklaring voor de daling is dat veel mensen gespaard hebben, met name in de coronatijd. Zij kunnen producten kopen zonder geld te lenen.

Minder betalingsachterstanden

Positief nieuws van het BKR is dat de betalingsachterstanden in op kredieten in 2022 zijn afgenomen. Ook dat is een trend die al langer gaande is. Toch is het opmerkelijk want de verwachting was dat de financiële situatie van Nederlanders verslechterd is vanwege de torenhoge inflatie in het afgelopen jaar. Om financiële problemen te voorkomen is de overheid mensen tegemoet gekomen met compensatiemaatregelen. Kennelijk heeft dat gewerkt. 

Ook hebben veel mensen die worstelden met hun betalingsverplichtingen hun krediet ondergebracht in hun hypotheek. Ze profiteren dan van een lagere rente. En als ze dan ook nog kiezen voor een aflossingsvrije vorm, geeft dat behoorlijk wat ruimte in de maandlasten. Ze hoeven zich geen zorgen meer te maken over hun krediet en hebben alleen nog hun hypotheeklasten.

Dat betalingsachterstanden afnemen kan ook te maken hebben met de strengere normen. Geldverstrekkers zijn nog terughoudender geworden om leningen te verstrekken als er een kans is dat de consument daardoor in de problemen kan komen. En als er minder risicovolle leningen zijn, daalt de kans op betalingsproblemen..

Is geld lenen verstandig?

Het overgrote deel van de mensen met een consumptief krediet ondervindt geen problemen met de aflossing. Dat stelt gerust. Er is ook niets op tegen om je dromen te verwezenlijken. Als je daarvoor geld wilt lenen, is dat vaak mogelijk en dat kan ook heel verantwoord. Bedenk wel dat de ene kredietvorm duurder en risicovoller is dan de andere. Zo wordt bij een koop op afbetaling en bij een verzendhuiskrediet vaak de maximaal toegestane rente in rekening gebracht. Bovendien zijn de voorwaarden vaak ook minder gunstig. Datzelfde geldt voor lease. Een persoonlijke lening is vaak de voordeligste, veiligste en meest verantwoorde manier om geld te lenen.

Persoonlijk advies over jouw lening

Wil je weten of jij verantwoord geld kunt lenen? Vraag dan een offerte aan bij Krediet.nl. Bij het invullen van je aanvraagformulier geef je alvast wat gegevens door. Wij kunnen dan na een check bij het BKR beoordelen of je voor een lening in aanmerking komt en hoeveel je kunt lenen. Welke lening we precies voor je gaan afsluiten, bespreken we in een persoonlijk adviesgesprek. Uiteraard zijn we dan ook duidelijk over je kosten: hoeveel je per maand betaalt en hoeveel je in totaal kwijt bent aan de lening.

We blijven voor je zorgen

We werken uitsluitend samen met kredietverstrekkers die verantwoord lenen hoog in hun vaandel hebben. Bovendien hebben we na het afsluiten een zorgplicht zolang als je lening loopt. We bellen je na verloop van tijd om te checken of de lening nog bij je past. En je kunt altijd contact met ons opnemen als je vragen hebt of als je een probleem krijgt met aflossen. Wij gaan dan actief voor jou op zoek naar een oplossing.