Extra geld nodig voor verbouwing? Hypotheek verhogen is duurder dan lening afsluiten

12 augustus 2022

Je verbouwing blijkt duurder uit te vallen dan gedacht en het geld dat je geleend had, is ontoereikend om het project af te maken. Wat doe je dan: de lening verhogen of je hypotheek verhogen? Het zal je misschien verrassen, maar de hypotheek verhogen is vaak minder voordelig. Hoe zit dat? 

Je hebt een verbouwingslening afgesloten tegen een lage rente. Nu wil je extra lenen, maar de rente op persoonlijke leningen is de afgelopen maanden behoorlijk gestegen. Is het dan slimmer om je hypotheek te verhogen? Vaak niet! Om verschillende redenen ben je duurder uit als je je hypotheek verhoogt.

Hypotheek verhogen? Denk aan de bijkomende kosten 

Ten eerste krijg je te maken met bijkomende kosten als je je hypotheek verhoogt. Je betaalt voor een taxatie, de notaris, het advies en het afsluiten. Die extra kosten zijn even hoog, ongeacht het bedrag waarmee je de hypotheek verhoogt. De hypotheekrente mag dan wat lager zijn, door die bijkomende kosten ben je vaak toch duurder uit dan met een persoonlijke lening. Want als je een lening afsluit, vragen wij niet om een taxatie, je hoeft niet naar een notaris en advies en afsluiten zijn kosteloos. Scheelt dat even! 

Hogere hypotheek heeft lange looptijd

Maar dit is nog niet het hele verhaal. Je hypotheek heeft een looptijd van 30 jaar. Je mag dus 360 maanden doen over de aflossing en de rente is lager dan die op een persoonlijke lening. Lage maandlasten dus. Ja, maar die betaal je dan wel 30 jaar lang. Je kunt beter kiezen voor een persoonlijke lening van 10 of 15 jaar dan een hogere hypotheek voor 20 of 30 jaar. Ga in ieder geval niet zomaar je hypotheek verhogen, maar reken eerst uit wat je in totaal kwijt bent. En vergelijk dat met de kosten van een lening.

Persoonlijke lening met lage rente behouden

Wil je je lening verhogen dan kijkt Krediet.nl niet alleen naar het bedrag dat je extra nodig hebt, maar ook naar wat je al geleend had. Zolang de rente daalde – en dat is jaren lang het geval geweest – konden we vaak adviseren om de oude lening boetevrij af te lossen en voor het totale bedrag een nieuwe lening af te sluiten tegen een lagere rente. Nu de rente is gestegen, is het vaak verstandiger om de oude lening met de lage rente te behouden. Voor het bij te lenen bedrag sluit je dan een aparte lening af. Die rente is wel hoger, maar als je kiest voor een korte looptijd dalen je kosten. Je mag bovendien boetevrij extra aflossen zoveel je wilt. Bij je hypotheek is boetevrij aflossen slechts beperkt mogelijk.

Hypotheek verhogen is rompslomp

De Belastingdienst maakt geen verschil tussen lening verhogen en hypotheek verhogen. Als je het geld gebruikt voor woningverbetering is de rente in beide gevallen fiscaal aftrekbaar. En dan nog iets: een hypotheek verhogen gaat gepaard met een hoop rompslomp. Het kan daardoor wel zes weken duren voor je een akkoord krijgt en het geld naar je wordt overgemaakt. Als je een lening afsluit, kan het geld al binnen twee dagen op je rekening staan. 

Offerte aanvragen

Twijfel je of je je hypotheek wilt verhogen of je lening? Vraag dan een offerte aan bij Krediet.nl. Wij zoeken een lening met een lage rente en bespreken met jou hoe je de lening zo betaalbaar mogelijk houdt. Je krijgt een helder overzicht van de kosten en kunt die eenvoudig vergelijken met de kosten voor het verhogen van je hypotheek. Daarna is de keuze aan jou.